LPR下降！100萬元房貸30年(nián)減少(shǎo)5.2萬元
2024-02-20
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剛剛，2月份LPR利率公布。
中(zhōng)國2月一(yī)年(nián)期貸款市場報(bào)價利率(LPR) 3.45%，前值 3.45%。中(zhōng)國2月五年(nián)期貸款市場報(bào)價利率(LPR) 3.95%，前值 4.2%。
一(yī)年(nián)期LPR利率沒有調低，五年(nián)期LPR利率調低達25BP！
房貸利率狂降！100萬元房貸30年(nián)減少(shǎo)5.2萬元
這(zhè)是自(zì)2019年(nián)8月LPR改革以來，5年(nián)期以上LPR第8次下調（共下調90個基點），同時也(yě)是今年(nián)以來首次下調，也(yě)是降幅最大的(de)一(yī)次。
那(nà)麽，LPR下降又将對(duì)房貸利率産生什麽影響？自(zì)2019年(nián)房貸利率錨定LPR之後，每月公布一(yī)次的(de)LPR将直接決定房貸利率漲跌。
由于大多(duō)數購房者的(de)房貸年(nián)限都在(zài)5年(nián)以上，确切地說(shuō)，5年(nián)期以上LPR與房貸利率息息相(xiàng)關。
如(rú)以商貸額度100萬元、貸款30年(nián)、等額本息還款方式計算，此次LPR下降25個基點，月供減少(shǎo)144.8元，累積30年(nián)月供減少(shǎo)5.2萬元。至于二套房貸利率，也(yě)将相(xiàng)應下調0.25個百分(fēn)點。
房貸什麽時候降？
根據央行(xíng)發布的(de)相(xiàng)關公告要求，自(zì)2020年(nián)3月1日起，金融機構應與存量浮動(dòng)利率貸款客戶協商，利率定價方式二選一(yī)：固定利率或者浮動(dòng)利率，即LPR+加點(加點可(kě)爲負值)。通(tōng)常情況下，選擇固定利率，每年(nián)的(de)還款利率不變，直到還清所有貸款爲止；但如(rú)果選擇浮動(dòng)利率，房貸利率的(de)定價則是由LPR爲定價基準+基點(1個基點是0.01%)後構成。
值得(de)一(yī)提的(de)是，LPR調整後，用戶的(de)房貸利率并非立即調整。一(yī)般來說(shuō)，房貸利率的(de)重定價日是每年(nián)的(de)1月1日或貸款的(de)發放日(不同銀行(xíng)政策不同，用戶可(kě)在(zài)簽訂貸款協議時進行(xíng)選擇)。所以，對(duì)于存量房貸來說(shuō)，會(huì)在(zài)利率重定價日當天，按照最新LPR報(bào)價利率加上合同約定的(de)基點得(de)出新的(de)利率，在(zài)下一(yī)周期執行(xíng)。
值得(de)注意的(de)是，據貝殼研究院監測的(de)數據顯示，2024年(nián)1月百城(chéng)首套主流房貸利率平均爲3.84%，二套主流房貸利率平均爲4.41%。
受LPR大幅下調利好影響，地産股開盤後迅速沖高。業內(nèi)人(rén)士認爲，LPR下調将有助于樓市企穩。
LPR已成爲貸款利率定價的(de)主要參考基準
據每日經濟新聞，此前2月MLF操作(zuò)利率繼續“按兵不動(dòng)”，但在(zài)央行(xíng)釋放引導市場利率穩步下行(xíng)積極信号的(de)基礎上，市場普遍預期此次LPR有望下行(xíng)。
今年(nián)以來，貨币政策加大逆周期和(hé)跨周期調節力度，疊加前期銀行(xíng)存款降息，爲LPR下行(xíng)鋪路，向實體(tǐ)經濟讓利的(de)空間(jiān)擴大，有助于穩增長(cháng)、穩預期、穩市場。
1月24日，央行(xíng)行(xíng)長(cháng)潘功勝在(zài)國新辦新聞發布會(huì)上表示，當前物(wù)價水平與價格預期目标相(xiàng)比仍有距離，前期國內(nèi)銀行(xíng)已适度下調存款利率，人(rén)民銀行(xíng)又調降支農支小再貸款、再貼現利率以及存款準備金率，有助于推動(dòng)做爲信貸定價基準的(de)LPR下行(xíng)。
業內(nèi)人(rén)士認爲，未來宜進一(yī)步淡化LPR與MLF利率之間(jiān)的(de)關系，較之于MLF利率，實體(tǐ)經濟主體(tǐ)的(de)融資(zī)成本能(néng)否下降對(duì)于經濟增長(cháng)的(de)作(zuò)用更爲重要，而這(zhè)方面LPR的(de)實際指示意義更強。同時，LPR能(néng)否下降，取決于銀行(xíng)資(zī)金成本能(néng)否下行(xíng)，存款成本是影響銀行(xíng)資(zī)金成本的(de)重要因素。主要銀行(xíng)2022年(nián)以來四次下調存款利率，将進一(yī)步打開LPR下行(xíng)和(hé)銀行(xíng)讓利實體(tǐ)的(de)空間(jiān)。
“LPR已成爲貸款利率定價的(de)主要參考基準。”中(zhōng)信證券首席經濟學(xué)家明(míng)明(míng)稱，LPR由20家商業銀行(xíng)報(bào)價形成，報(bào)價行(xíng)的(de)選擇、報(bào)價時點、最終公布的(de)計算方法等都有公開的(de)規則，每月20日報(bào)價一(yī)次，報(bào)價行(xíng)報(bào)價時會(huì)根據自(zì)身(shēn)資(zī)金成本、市場供求和(hé)風險溢價等因素調整報(bào)價。市場普遍認爲，LPR作(zuò)爲銀行(xíng)貸款定價的(de)基準，直接關系到企業和(hé)居民的(de)融資(zī)成本和(hé)财務(wù)支出變化，經營主體(tǐ)對(duì)LPR更加關注，反映也(yě)更爲靈敏。LPR下行(xíng)也(yě)有助于進一(yī)步帶動(dòng)實際貸款利率降低，促進社會(huì)融資(zī)成本穩中(zhōng)有降。
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